网络时代，线上购物支付日益方便，无论是购物、用餐还是旅游，越来越多的平台开始提供分期还款的服务。即使银行卡里没钱，也可先买后付或者先“打白条”，而后在约定日期还款。
所谓“月付”“白条”等消费形式，是指用户在网络平台开通此类服务后，购物时暂不必直接付钱，而是先买先用，平台系统累计记账，等待还款日（一般为一个月）时再统一还款。
如今，短视频平台因为融合了直播带货、团购、优惠券等也成为不少人消费购物的渠道之一。“商家有优惠券，开通月付也有券，添加银行卡又有券，最后只付了九毛钱！”有网友发帖感叹。这名网友举例，抖音会利用“立减”优惠，吸引用户开通“月付”。同样的优惠券，未开通“月付”的用户开通月付服务后，仅需0.01元即可领取。而已开通此支付方式的用户，则需支付原价3.9元。
各家平台拿出优惠吸引开通“先买后付”服务的同时，也有消费者反映支付后，有时会被“默认”支付方式。这种无感消费在无形中带来了烦忧。
展开剩余75%“我在美团消费，明明我的银行卡账户有钱，它却默认优先用月付作为支付方式，导致我稀里糊涂欠款400多元。”有消费者吐槽，开通美团月付并默认为支付方式，是自己不知情的情况下发生的。事实如何？登录软件实测发现，在设置一栏的支付设置中，优先扣款方式部分被自动打钩设置为“系统智能推荐”，需消费者自行设置选择页面下方的余额、银行卡或美团月付等方式。
为什么这些平台总是热衷引导用户选择分期还款呢？今天，我们就来揭开这背后的秘密。
“无利不起早”，其实分期背后，皆是“利润”的驱动，分期产生的手续费才是各大平台的纯利润，分期时间越长，利润也就越高。
我们以某呗分期为例，分3期总费率为2.50%，年化利率在14.94%，分6期总费率为4.5%，年化利率在15.27%，分12期总费率为8.80%，年化利率在15.86%。
事实上，15%这还并不是最高的，有媒体曾测算，分期手续费年化费率最高甚至可能超过20%，约60倍于活期存款利率，13倍于一年期存款基准利率，4倍于房贷利率。
而银行等贷款机构信贷平均年利率在6%-8%左右，也就是说分期利率远高于同期银行信贷10%-15%左右，并且，这其中很重要的一点容易被客户忽视，那就是利息和手续费不一样，你每个月都在还款，但是部分分期还款的手续费却始终不变。
也就是说，当你还款至最后一期，哪怕只剩1块钱未还，还款利息依旧为手续费乘以借款总金额，这里面的利润可想而知。
除此之外，各平台热衷于分期的原因，和近年来“超前消费”观念的流行密不可分，据不完全统计，目前87%的年轻人均在负债生活，除去必要的房贷、车贷外，其中大部分均来自超前消费。
以年轻人为主力军的超前消费，在市场拥有大规模消费群体和突出的消费力，消费分期市场蛋糕大，利润可观，也就致使各大平台纷纷杀入。
事实上，分期并非一无是处，为了改善生活，提升生活品质，在一定的时期内借助外力进行“超前消费”未尝不可，但我们在使用前必须清楚它的实际成本，而只要你记牢以下这一公式，任何“免息”套路都能一眼看破。
分期手续费转化为年利率的计算公式：
年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
温馨提示，虽然分期还款有优点，但我们也不能忽略其中的风险。过度依赖分期付款可能会导致我们的财务状况失控，最终陷入债务泥潭。因此，在选择分期还款时，我们需要保持理性，根据自身的实际情况做出合理的选择。
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